لمبی عمر کی انشورنس ⇐ بے شک! آئیے اس کو توڑتے ہیں کہ “لمبی عمر کا بیمہ” کیا ہے، یہ کیسے کام کرتا ہے، اور اس کے اہم فوائد اور نقصانات۔
Longevity insurance Of course! Let’s break down what “longevity insurance” is, how it works, and its key pros and cons.
لمبی عمر کی انشورنس کیا ہے؟
سادہ الفاظ میں، لمبی عمر کی انشورنس ایک قسم کی موخر شدہ آمدنی کی سالانہ رقم ہے جو خاص طور پر آپ کو اپنی بچتوں سے بچنے کے خطرے سے بچانے کے لیے بنائی گئی ہے۔
اسے زیادہ لمبا رہنے کے خلاف انشورنس پالیسی کے طور پر سوچیں۔ آپ آج ایک انشورنس کمپنی کو یکمشت رقم ادا کرتے ہیں، اور اس کے بدلے میں، وہ آپ کو زندگی کے لیے آمدنی کا ایک گارنٹی شدہ سلسلہ ادا کرنے کا وعدہ کرتے ہیں—لیکن صرف ایک طویل انتظار کے بعد، عام طور پر 80 یا 85 سال کی عمر سے شروع ہوتا ہے۔
What is Longevity Insurance?
- In simple terms, longevity insurance is a type of deferred income annuity designed specifically to protect you from the risk of outliving your savings.
- Think of it as an insurance policy against living too long. You pay a lump sum of money to an insurance company today, and in return, they promise to pay you a guaranteed stream of income for life—but only after a long waiting period, typically starting at an advanced age like 80 or 85.
یہ کیسے کام کرتا ہے ایک قدم بہ قدم مثال
خریداری: 65 سال کی عمر میں، آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ اگر آپ کی عمر 85 سال سے زیادہ ہے تو آپ پیسے ختم ہونے کے بارے میں فکر مند ہیں۔ آپ لمبی عمر کی انشورنس پالیسی خریدنے کے لیے اپنی ریٹائرمنٹ کی بچت سے $100,000 استعمال کرتے ہیں۔
التوا کی مدت: پالیسی میں 20 سال کی “التوا کی مدت” ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ انشورنس کمپنی آپ کے پیسے رکھتی ہے اور اسے لگاتی ہے۔
ادائیگیاں شروع ہوتی ہیں: ایک بار جب آپ 85 سال کے ہو جاتے ہیں، تو پالیسی “سالانہ ہو جاتی ہے۔”
انشورنس کمپنی آپ کو 86، 96، یا 106 تک، آپ کے زندہ رہنے کے لیے ماہانہ انکم چیک بھیجنا شروع کر دیتی ہے۔
“انشورنس” کا حصہ: اگر آپ ادائیگی کی عمر سے پہلے انتقال کر جاتے ہیں (کہیں، 78 سال کی عمر میں)، تو آپ کو عام طور پر کچھ بھی واپس نہیں ملتا ہے۔ یہ کلیدی تجارت ہے۔ بہت سے دوسرے لوگوں (جن میں سے کچھ جلد مر جائیں گے) کے ساتھ خطرے کو جمع کرنے سے، انشورنس کمپنی ان لوگوں کو بہت زیادہ ماہانہ آمدنی ادا کرنے کی متحمل ہوسکتی ہے جو بہت طویل عرصے تک زندہ رہتے ہیں۔
کلیدی خصوصیت: بنیادی مقصد رسک مینجمنٹ ہے، دولت جمع کرنا نہیں۔
How It Works A Step-by-Step Example
- The Purchase: At age 65, you decide you are worried about running out of money if you live past 85. You use $100,000 from your retirement savings to buy a longevity insurance policy.
- The Deferral Period: The policy has a 20-year “deferral period.” This means the insurance company holds your money and invests it.
- The Payouts Begin: Once you turn 85, the policy “annuitizes.” The insurance company starts sending you a guaranteed monthly income check for as long as you live, whether that’s until 86, 96, or 106.
- The “Insurance” Part: If you pass away before the payout age (say, at age 78), you typically get nothing back. This is the key trade-off. By pooling the risk with many other people (some of whom will die early), the insurance company can afford to pay much higher monthly incomes to those who live a very long time.
- Key Feature: The primary goal is risk management, not wealth accumulation.
لمبی عمر کے انشورنس کے دیگر نام
آپ اسے کہتے ہوئے سن سکتے ہیں
موخر آمدنی سالانہ (ڈی ایل اے)
ایڈوانسڈ لائف ڈیلیڈ اینوٹی (اےایل ڈی اے)
لمبی عمر سالانہ
Other Names for Longevity Insurance
You might hear it called:
- Deferred Income Annuity (DIA)
- Advanced-Life Delayed Annuity (ALDA)
- Longevity Annuity
کلیدی خصوصیات اور اختیارات
اگرچہ بنیادی ڈھانچہ سادہ ہے، بہت سی پالیسیاں اضافی قیمت پر سواروں (ایڈ آنز) کی پیشکش کرتی ہیں
ڈیتھ بینیفٹ رائڈر: اگر آپ کی موت التوا کی مدت کے دوران ہو جاتی ہے، تو یہ سوار یقینی بناتا ہے کہ آپ کے مستفید ہونے والے کو آپ کے ادا کردہ پریمیم (یا اس کا ایک حصہ) کی واپسی ملے گی۔ یہ خطرے کو کم کرتا ہے لیکن حتمی ماہانہ ادائیگی کو بھی کم کرتا ہے۔
افراط زر کا تحفظ: آپ کی ادائیگیوں کو ہر سال افراط زر کے ساتھ بڑھانے کے لیے، آپ کی قوت خرید کی حفاظت کے لیے تشکیل دیا جا سکتا ہے۔
جوائنٹ اور سروائیور آپشن: پالیسی اس وقت تک ادائیگی جاری رکھنے کے لیے ترتیب دی جا سکتی ہے جب تک کہ آپ یا آپ کی شریک حیات زندہ ہیں۔
Key Features and Options
- While the basic structure is simple, many policies offer riders (add-ons) for an extra cost:
- Death Benefit Rider: If you die during the deferral period, this rider ensures that your beneficiary receives a refund of the premium you paid (or a portion of it). This reduces the risk but also lowers the eventual monthly payout.
- Inflation Protection: Your payouts can be structured to increase each year with inflation, protecting your purchasing power.
- Joint and Survivor Option: The policy can be set up to continue payments for as long as either you or your spouse is alive.
لمبی عمر کے انشورنس کے فوائد
ذہنی سکون: یہ آپ کے بعد کے سالوں میں پیسے ختم ہونے کے خوف کو ختم کرتا ہے، جو ریٹائر ہونے والوں کے لیے تناؤ کا ایک بڑا ذریعہ ہے۔
مزید جارحانہ اخراجات کی اجازت دیتا ہے: یہ جاننا کہ آپ کے پاس 85 سال سے شروع ہونے والی آمدنی کی ضمانت ہے، آپ کو اپنی دیگر بچتوں (جیسے آپ کے 401(کے)) کو اپنے “گو-گو” ریٹائرمنٹ سالوں (65-75) میں آزادانہ طور پر خرچ کرنے کا اعتماد فراہم کر سکتا ہے۔
زیادہ ادائیگیاں: طویل التوا کی مدت اور اس خطرے کی وجہ سے کہ شاید آپ کو کچھ حاصل نہ ہو، آپ کو بالآخر جو آمدنی حاصل ہوتی ہے وہ اس سے کافی زیادہ ہے جو آپ کو اسی یکمشت کے ساتھ خریدی گئی فوری سالانہ سے حاصل ہوتی ہے۔
سادگی: یہ ایک سادہ پروڈکٹ ہے—آپ ابھی پریمیم ادا کرتے ہیں اور بعد میں متوقع آمدنی حاصل کرتے ہیں۔
Advantages of Longevity Insurance
- Peace of Mind: It eliminates the fear of running out of money in your later years, which is a major source of stress for retirees.
- Allows for More Aggressive Spending: Knowing you have a guaranteed income stream starting at 85 can give you the confidence to spend more of your other savings (like your 401(k)) freely in your “go-go” retirement years (65-75).
- Higher Payouts: Because of the long deferral period and the risk that you might not receive anything, the income you eventually get is significantly higher than what you’d receive from an immediate annuity purchased with the same lump sum.
- Simplicity: It’s a straightforward product—you pay a premium now and get a predictable income later.
نقصانات اور خطرات
“استعمال کریں۔-یہ-یا-ہارنا-یہ” خطرہ: سب سے بڑی خرابی یہ ہے کہ اگر آپ ادائیگی کی تاریخ سے پہلے مر جاتے ہیں، تو آپ (اور آپ کے ورثاء) کو کچھ بھی واپس نہیں مل سکتا ہے جب تک کہ آپ موت سے فائدہ اٹھانے والے سوار کو ادائیگی نہ کریں۔
افراط زر کا خطرہ: اگر آپ افراط زر سے ایڈجسٹ شدہ آپشن کا انتخاب نہیں کرتے ہیں، تو آپ کو 85 پر ملنے والی مقررہ ادائیگیوں میں آپ کی توقع سے کم قوت خرید ہو سکتی ہے جب آپ نے 65 پر پالیسی خریدی تھی۔
غیر قانونی حیثیت: ایک بار جب آپ پریمیم ادا کر دیتے ہیں، تو وہ رقم بند ہو جاتی ہے۔ آپ ہنگامی حالت میں اس تک رسائی حاصل نہیں کر سکتے۔انشورنس کمپنی کا خطرہ: آپ کی آمدنی انشورنس کمپنی کی مالی صحت پر منحصر ہے۔ انتہائی درجہ بندی والے، معروف بیمہ کنندہ سے خریدنا بہت ضروری ہے۔
مواقع کی قیمت: جو رقم آپ پالیسی خریدنے کے لیے استعمال کرتے ہیں وہ ممکنہ طور پر کہیں اور لگائی گئی ہو گی (مثلاً، اسٹاک مارکیٹ میں) اور اس سے زیادہ منافع کمایا گیا ہو۔
Disadvantages and Risks
- The “Use-It-or-Lose-It” Risk: The biggest drawback is that if you die before the payout date, you (and your heirs) may get nothing back unless you paid for a death benefit rider.
- Inflation Risk: If you don’t choose an inflation-adjusted option, the fixed payments you receive at 85 might have less purchasing power than you anticipated when you bought the policy at 65.
- Illiquidity: Once you pay the premium, that money is locked away. You cannot access it in an emergency.
- Insurance Company Risk: Your income depends on the financial health of the insurance company. It’s crucial to buy from a highly-rated, reputable insurer.
- Opportunity Cost: The money you use to buy the policy could potentially have been invested elsewhere (e.g., in the stock market) and earned a higher return.
ہم أمید کرتے ہیں آپ کو “لمبی عمر کی انشورنس” کے بارے میں مکمل آگاہی مل گئی ہوگی۔۔۔
MUASHYAAAT.COM 👈🏻 مزید معلومات کیلئے ہمارے اس لنک پر کلک کریں
ہماری ویب سائٹ پر آنے کیلئےشکریہ